重疾险选保终身还是定期?终身重疾险有必要买吗?
2019-12-14
来源:沃保网
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重疾,选定期还是终身?这似乎是个永无休止的话题,就好像“先有鸡还是先有蛋”,双方对于这个问题都有不同的见解。

有人认为,重疾险当然选终身了。人生病的几率随着年龄增长越来越高,如果保到70岁,71岁得了癌症,那不是亏大了?

也有人觉得,重疾还是买定期吧,终身价格贵了太多,而且现在通货膨胀那么厉害,后面的保额根本不够用,买了也是白搭。

公说公有理,婆说婆有理,这个问题有正确答案吗?

在回答这个问题之前,想请大家先思考下面的四个问题。

一、你能活多久?

很多人觉得终身好,可以保障一辈子,却很少人想过“终身”到底是多久。

据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示:中国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。

而不同地区,由于环境、医疗水平等因素的差异,寿命也不同。如上海地区人均预期寿命超过83岁,而偏远的青海地区仅为71.70岁。

男性和女性之间也有差异,以上海为例,男性80.83岁,女性85.61岁,女性高于男性接近5岁。

“这也意味着很多女性晚年都是一个人生活。”好哥这样和朋友开玩笑道。

随着社会进步,人的寿命也会增长,2010年全国人口普查结果显示我国人均寿命为74.83岁,现在已经77岁了。

而人的寿命能增长到多少,仍是个未知数。

重疾险选保终身还是定期?终身重疾险有必要买吗?

二、得重疾的几率有多大

根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看,人的一生,发生重疾的概率随年龄增长而升高。

以数据来看,男性至80岁发生重疾的概率是至70岁的1.6倍,女性至85岁是至70岁的2.2倍!

这也就意味着,70岁之后的确是重疾的高发阶段。

三、70岁之后,得了癌症,你会治疗吗?

据重疾经验表统计,人这一辈子得重疾的概率为72.18%,中国重疾险之父丁云生也曾说过“人这一辈子一定会得重疾,如果没有得,那是因为别的原因先走了,还没有机会得。”

看来,人这一辈子,得重疾已成注定。

我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运,却掌握了治与不治的权利。

最近看了一个关于《倾家荡产去医治一个癌症晚期的八十岁老人有多少必要?》的讨论,也有观点提出,年纪太大,接受化疗对身体伤害更大,老人也会更痛苦。

这的确是一个沉重的话题,我也看过一个老人被查出癌症晚期,为了不拖累子女,选择一个人去山上服农药自尽的新闻。

“与其在医院里面插满管子,奄奄一息,靠着医疗器械维持生命,不如放弃治疗,有尊严的过完余生”一个朋友这样告诉我。

这只是观念问题,因人而异。我也不提倡大家选择放弃治疗,有了疾病还是该好好配合治疗的,只是到了现实,我们不得不考虑这些。

四、你的预算有多少?

说完了这些,我们再来说些现实的东西,那就是经济能力。

毋庸置疑,保终身的价格更高。

以30岁男性为例,投保50万保额的康惠保旗舰版,保70岁价格为3315,保终身则为5273。

而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。

还有一些朋友为了追求终身的保障,将保额降低为20万甚至更低。看似保障更久了,试想几十年后,你这20万还值多少,一场大病来临,你的保单真的能派上用场吗?

买保险就是买保额,请优先考虑你能接受的预算所对应的保额。

五、三个队伍,你在哪

当你思考过上面的五个问题之后,可以在如下三个队伍中找个位置坐下了。

A队

1、害怕过了保障期限再发生重疾,得不到理赔

2、有病必须治,即使是人到晚年

3、预算很充足

B队

1、保险只是消费品,不在乎一定能理赔

2、只需要保障我重要的年龄就行了,晚年再得病,我也不太在乎

3、预算暂时不太充足

C队

1、害怕过了保障期限再发生重疾,得不到理赔

2、有病必须治,即使是人到晚年

3、预算暂时不太充足

相信大家都对自己的站队有了答案,针对A队可以放心的购买终身重疾险,而B队则可以考虑定期重疾险。

对于C队的纠结症患者,我建议可以先定期,保证保额充足,预算够了再补充终身重疾险。另外也可以考虑可以保障至80岁的重疾险,如昆仑健康保2.0。

写在最后

保定期和保终身并没有对错之分,有的只是观念的不同。观念不同,对保险的需求也就不同,还是那样的一句话,适合自己的,就是最好的。

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