重疾险应该怎么选择?买重疾险看这7条就够了!
2019-12-07
来源:沃保网
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重疾险作为家庭保障方案中花费最贵的一款保险产品,每年动辄几千上万,一下交个二三十年,而且买完还得祈祷着千万不要用到它,确实应该在下手前好好琢磨。

市场上有上百家保险公司,每家公司为了拼市场每年又要新出个几款有自家特色的重疾险产品,让人眼花缭乱。

如果说为了买个重疾险,把市场上所有产品都研究个遍,想来头发都要愁白了。

我经常说,没有最完美的产品,只有相对完美的产品组合。

买重疾险也是这个道理,随着大数据的精确计算,保险产品在设计上肯定是越做越好,根据个人的情况选择合适的产品就可以,不要陷入无尽的对比中。

买保险最好的两个时间:一个是现在,一个是出生时。

有些人因为观望犹豫,等体检出了部分身体状况,那就不是你选产品而是产品选你了

为什么要买重疾险

人食五谷杂粮,很难不得病,大家可以感受到目前癌症发病率很高。如果罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。

重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病或状态,保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、出国理疗、恢复身体,购买保健品等。重疾险的本质是 “收入损失险”,自被发明以来,在很多国家都受到一致的欢迎。

选购的优先级

选购重疾险要遵从以下几个要素,

越往右的重要程度就越低,我们一个个来分析

第一位、选保额

买保险有条铁律:保额大于一切。如果你的预算只有5000元,重疾险A能买到40万保额,重疾险B可以买到50万,而这两款产品的唯一区别在于:

◇ A产品是多次赔付的产品,而B是单次赔付产品。请选择保额!

◇ A产品是知名公司产品,而B是你没怎么听过的公司产品。请选择保额!

所有单个其他因素都应该让位于保额。

一场重大疾病,治疗+康复周期常要3-5年,在此期间医疗花费不说,再加上康复费、护理费、误工损失,花钱如流水,整个家庭急需钱渡过难关,多10万还是能解决不少问题的。所以在配置重疾险时,一定要优先确保足够的保额,再考虑其他。

你可能觉得保额差10万区别也不大,那是因为现在你看到的只是数字,当真的发生保险事故时,差的就是10万人民币!

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第二位、选保障期限

若家庭预算有限,先选择保定期,比如保至70岁或80岁。因为到了70岁后意味着家庭责任的终结,此时生病对家庭的影响相对变小,至少不会导致家庭收入的减少。

医疗数据显示,年过70岁是重疾的高发期。

保险公司是非常精明的,如果你去试算保险费,会发现只保到70岁的产品会比保到80岁甚至终身的便宜很多。

试想你的父母过了70岁,如果得了大病难道就不治了吗?

肯定得治,而且最好是不花自己口袋里的钱来治病,对吧!

所以在预算充足的情况下,更建议保障至终身,起码是保到80岁。

第三位、选单次还是多次

重疾的多次赔付重要吗?

答案是:很重要!

相关数据表明,100个罹患重大疾病的人里,会有10个再得一次。

经历过癌症治疗的人,身体很多机能都会受到影响,尤其是心脑血管。

所以多次赔付这项责任挺重要的,特别是针对癌症和心血管疾病多次赔付的。

但是,不要为纠结到底是赔6次好还是赔3次的好,2-3次足矣。

第四位、选轻症/中症责任

轻症/中症责任建议一定要加上,但不求多。覆盖高发的12种轻中症即可。

重疾险应该怎么选择?买重疾险看这7条就够了!

因为它们大多都是重大疾病的前兆,轻症/中症赔付后是不影响合同有效性的,重疾责任后续还可以继续赔。

同样,不用过于纠纷轻中症是赔付三次还是赔付四次。两次以后的赔付概率都不高了。

第五位、选身故责任

带身故责任的重疾险简单理解就是:得病赔,没得病的话,死也赔。

相当于是消费型重疾险+寿险的组合。

如果你是家里的经济支柱,建议选择带身故责任。

因为有些病可能是突然发生,还没来得及确诊就已经无法救治,比如猝死,急性心梗,癌症(还没等到出病理报告)。

若不带身故责任,赔不到。

第六位:选公司品牌

决定保险产品好坏的不是公司品牌,而是保险条款。

因为条款内容决定了赔不赔,以及赔多少。有些保险公司的代理人在朋友圈造势说,我们是外资公司,别人不能赔的,我们都能赔,纯属扯淡!

有些人可能会担心,

万一保险公司破产,保单权益怎办?

《保险法》规定,必须有其他保险公司接手,如果没有接收方,保监会会强行指定。其他保险公司接手不吃亏的,接手不仅接保单,也接手保单背后的真金白银

所以作为消费者,考虑保险的时候,保险公司的品牌和咱没啥关系。咱不是买包、买车,品牌还有点社交功能,谁都不会拿本保险合同去显摆。

投保时,是要挑保险公司,挑的不是品牌,而是保险公司的服务、核保规则(健康核保、财务核保)。

第七位、选重疾种类

2011年保监会发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,制定了重大疾病的行业标准,统一定义了25种重大疾病。无论你在国内哪家保险公司购买重疾险,无论公司规模,产品贵贱,这25款的理赔要求都是一样的。而这25种重疾占了理赔95%以上,剩下的病种只是锦上添花。

重疾险应该怎么选择?买重疾险看这7条就够了!

所以不同重疾产品有病种50种,80种,100种……作为客户其实真的用不着为多出的几十种罕见病花太多钱。

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