万能险、分红险和投资连险怎么选
2018-06-01
来源:沃保网
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分红险具有风险较低、收益较高的特点。该产品承诺投保人在保证得到固定的增值利益外,根据公司经营的实际效益,还可以获得分红收益,其承诺收益一般高于同期银行定期储蓄利率。

分红险具有风险较低、收益较高的特点。该产品承诺投保人在保证得到固定的增值利益外,根据公司经营的实际效益,还可以获得分红收益,其承诺收益一般高于同期银行定期储蓄利率。下面为大家推荐《万能险、分红险和投资连险怎么选》,欢迎阅读。

万能险、分红险和投资连险怎么选

近几年来,随着保险行业市场的走高,很多投资者把目光投向了保险投资理财。关于理财投资的保险险种包括万能险、分红险、投资连险。于是投资者纠结该怎么选择险种。其实这些保险是分风险等级的,投资者只需要根据自己适合的来选择就好。

万能险、分红险和投资连险怎么选

万能险通常被认为是稳健型理财者的首选。它同时具有保障和投资两方面的功能,但基本保障功能不受投资表现影响,另外,它还有着最基本的保底收益。公司每月公布派出的利息,因此万能险的投资组合比分红险保守,回报稳定性较高,而回报预期略低,但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。

分红险具有风险较低、收益较高的特点。该产品承诺投保人在保证得到固定的增值利益外,根据公司经营的实际效益,还可以获得分红收益,其承诺收益一般高于同期银行定期储蓄利率。由于风险较小,收益较高,分红险也一度成为市场上最热销的投资类险种。

投资连结险是风险最大的投资类保险。投资连接险的风险收益全由投保人独自承担,即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面。

延伸阅读:万能险,你真的搞懂了吗

1.读懂万能险运转机制

本质上来说,万能险是由消费型的保障(每月扣费)+有保证利率的复利生息账户构成,但我们还是会有以下疑问?

1)每月要扣掉的保费到底是多少?

2)每月增长的利息又是多少?

3)每年我的保单到底会发生怎样的变化?

事实上,因保险公司的万能险保障只保证最低利率,每月的利率都是不确定的,我们只能对保单做个初步的核算。我们可以以1个例子来看看每年万能险保险到底是怎么运转的。

2.详解万能险保单运转

我们用一款经常被拿来问大白的“X悦人生”产品来算一算

用户情况假设

被保人 30岁、男

年缴纳保费 10000元

缴费年限 10年

定寿保额 500000元

重疾保额 500000元

利率假设 4.5%(近期公布利率,需注意的是保证利率是1.75%,高于部分是不保证的)

简化处理 :为了便于展示计算过程,保障费用扣取以及利息计算按每年计算,而不是实际的每月,所以结论的年龄会有细微差异。

如果按照对应的公式计算,即在56岁至57岁之间,在不追加缴纳保费、调整保额、中途取出的情况下,该合同即会中止,一旦出现万能账户价格为0,则此时保障会中止。大家也可以看到,一旦发生保费支出(年龄越大,保费支出越高)高于利息收入,如不追加保费的情况下,该份保单即进入了拐点,万能账户价值在一直下降,直至为0。

3.万能险产品核心关注点

1、初始费用比例是首要需关注的,这个直接影响了后期万能账户价值,想象下50%的初始费用比例,不考虑保障成本的扣除,以5%的复利生息,第1年所缴纳的保费要过14年才能回本,不过也可以看到,如果缴费较高的情况,初始费用比例相应会拉低。

2、近几年的历史年化收益率和保证利率应该共同进行参考,1个是不管经济环境的变化,能够保证的利率;另一个则是当前经济形势下,保险公司的投资回报情况。

3、部分领取以及退保的费用也需要关注,这个决定了后期该万能账户的流动性,一般费用不高,甚至无费用。

4.更倾向保障型保险+理财投资的组合

相比于万能险,小编会更倾向购买单独的保障型保险+其他理财投资组合方式去替代。一方面,针对大部分人员而言,这类处理性价比是更高的,另一方面对于我们盘点自己的家庭财务而言,会清晰的多。当然,如果是清楚的了解了万能险的各类费用、万能险利率的实际情况、部分取出规则、实际含有的保障规则,进行了有效的对比,还是认为适合的情况下,是可以选择的。这种情况下适合于两类人群:1、家庭经济中有大额的资金需要长期、稳健的理财并需要同步搭配一定的保障;2、理财意识不强,甚至连余额宝类的货币基金都不太会用的人群。

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